대출하기 전 필독! 건전한 금융사 대출 종류와 받는 순서

 

TV나 인터넷에서 광고하는 대출이라고 해서 믿고 대출받은 경험 있으신가요? 혹은 내 신용등급이 낮다고 해서 무조건 제2 금융권으로 가서 대출을 하지 않으셨나요?

 

신용등급이 낮아도 제1 금융권에서도 충분히 대출을 받을 수 있으니 무작정 고금리의 대출을 받지 않기를 바랍니다. 나에게 맞는 건전한 대출 종류와 받는 순서는 어떻게 되는지 심도 있게 살펴보도록 하겠습니다.

 

 

1. 대출의 중요성

대출은 신용 평가에 있어서 아주 큰 부분을 차지합니다. 여기 연봉 차이가 나는 두 사람의 신용등급을 살펴보시기 바랍니다.

 

A. 연봉 2천, 대출 3천 인 사람 - 3등급

B. 연봉 8천, 대출 없는 사람 - 4등급

 

단면적으로 생각하면 연봉이 낮고, 대출이 연봉보다 높은데 '어떻게 신용등급이 더 높지'라는 생각이 들 수 있습니다. 자세히 살펴보면 다음과 같습니다.

 

A는 연봉이 2천이지만 1금융권 대출을 3천 가지고 있고, 신용카드를 연체한 적 없이 적절하게 1년 이상 사용했습니다. 반면 B는 연봉이 8천이고 대출이 없습니다. 하지만 평생 신용카드를 만들어 본 적도 없고 이렇다 할 평가 기준을 잡을만한 신용 거래 내역이 없어서 A보다 등급이 낮을 수 있습니다.

 

 

또한 아래 세 가지 이유로 B보다 A가 신용등급이 높습니다.

• 대출을 연체 없이 잘 상환하며 유지하고 있다는 것.
• 대출이 1금융권이라는 것.
• 신용카드를 연체없이 적절한 금액으로 1년 이상 사용했다는 것.

 

대출을 받는다고 무조건 신용에 나쁜 영향을 미치지 않습니다.

오히려 대출을 받아서 잘 상환한다면 이전보다 더 높은 신용점수를 얻을 수 있습니다. 다만 연체를 하거나 제2 금융권 이하의 대출을 받는 경우 신용점수에 크게 타격이 올 수 있습니다. 그럴 경우 신용카드 개설, 다른 대출을 받을 때 제한이 걸리게 됩니다.

 

2. 금융사 종류

대표적으로 알려진 금융사는 다섯 개 정도 있습니다.

 

 

1 금융권 : 신한은행, 우리은행, 하나은행, 국민은행, 농협중앙회, 전북은행, 광주은행, 제주은행, 부산은행, 케이뱅크, 카카오뱅크, SC제일은행, IBK기업은행, KDB산업은행 등

 

1.5 금융권(상호금융권) : 새마을금고, 지역농협, 신협, 각 보험사

상호금융권은 1금융이 아닙니다. 신용평가사에서 2 금융으로 취급되지만 저축은행이나 카드론 보다 낫기 때문에 1.5 금융 정도로 보면 됩니다.

 

2 금융권 : 저축은행, 카드사, 보험사 등

 

사금융(대부업) : 러시앤캐쉬, 리드코프 등

 

P2P업체 : 8퍼센트, 렌딧 등

 

3. 저신용자를 위한 금융지원 대출

충분히 제 1금융권에서 대출을 받을 수 있음에도 잘 몰라서 첫 대출을 제2 금융권으로 시작하는 분들이 많습니다. '내 신용등급이 6등급이어서 안 되는 줄 알았다', 'TV에서 광고하길래 괜찮은 줄 알았다' 의견이 가장 많습니다.

 

 

대출은 돈이 급한 사람들이 많이 이용하다 보니 빠르고 간편한 모바일 대출을 많이 이용합니다. 혹은 검색을 통한 중개업자를 통해 대출을 받는데, 이 모든 것은 대부업이나 저축은행입니다. 쉽고 빠르게 대출을 받는 대신 금리가 어마어마합니다. 지금은 국가에서 금리를 제한하고 있지만 예전엔 금리가 40~50% 일 때도 있었습니다.

 

우리나라는 국가에서 저신용자들을 위한 금융지원제도가 생각보다 잘 되어있습니다. 새희망홀씨, 햇살론, 바꿔드림론 등 발품만 팔면 저금리로도 대출을 받을 수 있으니 제발 제2 금융권 이하의 대출은 멀리하시길 바랍니다.

 

4. 대출종류

대출 종류는 각 은행마다 또는 각 금융사, 보험사마다 다양합니다. 모든 종류의 상품을 다 다룰 순 없지만 제1 금융권에서 '서울보증보험' 대출 상품들에 대한 정보를 알려드리겠습니다.

 

제1 금융 대출 중엔 서울보증보험 대출 상품들이 있는데 예를 들면 우리은행 위비모바일이나 카카오뱅크 비상금대출, 1 금융 오토론 등이 있습니다.

 

이 경우 신용평가서 외부등급이나 은행자체 내부등급이 충족되더라도 서울보증보험 자체 등급에서 미달될 경우 한도 발생이 안됩니다. 가끔 카카오뱅크 비상금대출에서 '나는 왜 안되지?'라는 분들이 많습니다.

 

서울보증보험은 보통 휴대폰이나 현금서비스에 영향을 많이 받습니다. 통신요금 연체, 현금서비스 이력 등 크게 보는 부분들이 있습니다. 카카오뱅크 비상금대출이나 위비모바일 등이 아나오더라도 서울보증보험 상품이 아닌 다른 대출상품을 이용하면 나올 수 있으니 참고해 주세요!

 

 

자동차 구매는 반드시 제1 금융권 오토론!

제1 금융권 오토론은 서울보증보험 상품이 있고, 은행자체 오토론이 있습니다. 서울보증보험 오토론 같은 경우 심사기준이 강화돼서 조금 까다로울 수 있지만 한도가 나온다면 내부분 가능하다고 합니다.

 

캐피탈을 알아보기 전에 제1 금융권 신한마이카, 국민매직카, 하나 1Q오토론 등을 꼭 먼저 알아보시길 바랍니다.

 

5. 대출순서

대출을 받을 땐 항상 제1 금융권을 우선으로 생각해야 합니다.

 

내가 등급도 낮고, 연봉도 낮고, 대출도 카드론을 1,000만 원이나 가지고 있기 때문에 신용등급이 낮을 것입니다. 하지만 정부지원 서민금융지원 대출상품은 연봉 3천5백만 원 이하, 총 한도 3천만 원인 새희망홀씨라는게 있습니다. 제1 금융 상품을 꼭 발품 팔아 알아보시길 바랍니다.

 

온라인으로 알아보는 것보다 직접 은행에 가는 것이 좋은 방법이기도 합니다. 같은 조건이어도 은행사마다 상품과 한도가 다르기 때문입니다. 혹은 같은 은행이어도 지점마다 다를 수도 있습니다. 여기서 은행은 제1 금융권을 말합니다.

 

 

• A은행 : 약간 무관심한 은행원을 만나 새희망홀씨 상담을 받았지만 한도가 나오지 않는 경우.
• B은행 : 약간 적극적인 은행원을 만나 상담을 받아보니 700만 원까지 한도가 나오는 경우.
• C은행 : 아주 적극적인 은행원을 만나 상담을 받아보니 카드론 1,000만 원을 대환 하는 조건으로 2천만 원 한도가 나오는 경우.

 

이럴 경우 C은행에서 카드론까지 한 번에 대환 하는 것이 좋습니다. 대출은 금액보다 건수가 중요합니다. 같은 1천만 원이어도 200만 원씩 5번이냐, 1,000만 원 1번이냐가 신용평가를 좌지우지합니다.

 

제1 금융권에서 발품을 팔아 대출받는 것이 좋지만 그렇지 못한 경우가 현실일 수도 있습니다. 그럴 경우 현금서비스보다는 카드론은, 대부업보다는 저축은행을 알아보길 권합니다.

 

 

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